保险公司是怎么来的?保险服务的前提条件是什么?
保险公司是怎么来的?
中国有句话叫未雨绸缪，其实就是对未来的不确定提前做好准备。那么直接储蓄不也一样可以达到防范保障的作用么?为什么要选择保险呢?储蓄和保险的区别到底在哪里呢?
其实区别不在于产品，而在于选择产品的人。人面对未知的风险，其实是有三种不同的态度的。
比如说我现在要给你10块钱，但是有两种不同的给法：
一种是直接给你10块钱，你100%可以拿到;另一种是我可以给你100块钱，但是你只有10%的几率拿到，90%的几率一分钱都拿不到。
如果你选直接拿10块钱，那你就是风险厌恶型的人;
如果你选赌一把，看看能不能拿100块钱，那你就是风险偏好型的人;
而介于两者之间，被称之为风险中性型。
我们都知道，即使现在年轻力壮，人总会老的，总是免不了要生病的，那么为了应付以后生病的医药费，从现在就开始存钱，每个月存10%，未雨绸缪，这就是储蓄的做法。还有一种就是每个月掏出10%的收入去买商业保险。
这两种做法有什么区别呢?区别在于，如果是储蓄，未来可能发生两种不同的情况，一你没生病，这笔钱都还在，你赚了。二，你生病了，这笔钱花光了，你一分钱都没剩下。有没有发现你的未来是不确定的?是有风险的?就跟我前面说的例子一样，要么运气好拿100块，要么一分钱都拿不到?显然，选择储蓄来预防的人，都属于风险偏好类型的人。但买保险就不一样了，无论你未来生病不生病，结果对你来说都是一样的，生病了，保险公司出钱买单，你没亏;没生病，你付出去的保费也不会还给你，你也没赚。这是不是就和那个固定拿10块钱的选择一样?所以买保险的人，都是风险厌恶型的人，这类人不喜欢变化，不希望他以后的财务状况是不确定的，这类人会需要一种服务：那就是无论发生什么情况，他未来的收入都是一致的，不会大起大落的。这和赚还是亏没有关系，注意，买保险的人，想要的是稳定和不变。
有人有需求，自然就有人提供这种服务了，保险公司就应运而生了。一个人把每个月10%的收入交给保险公司，他生病了，保险公司支付医药费，他没生病，保险公司开开心心的就把这个钱收下了，当然是不还的。所以，保险公司是一种为了满足你的需求，向你提供“未来收入一致性”这种服务的机构，是一种商业机构。既然是商业机构，那对它来说，最重要的就是避免亏损，保持盈利;它的宗旨就是赚钱，而不是给你提供保障。你把这一点理解了，那么后续很多免责条款，很多投保限制，在理赔时碰到的各种问题，你就能明白这是为什么了。同样你也会明白，我们现在很多政府强制我们缴纳的四险一金，比如失业保险，养老保险，社会医疗保险;他们本质上并不是保险，它们其实更像是一种社会补贴，是一种福利;所以它们会遇到的一些问题，它们本身的一些优势，商业保险是不具备的;这两者是不一样的东西。
保险服务的三个前提条件
保险公司要提供你所需要的这种“收入一致性”的服务，它有什么前提呢?
它有三个前提，其实就是三个基本的标准：那就是不相关性、独立性和概率性。
首先，保障的事情一定要是概率性的东西，是未知的，是不确定的。以重疾险为例，人会不会生重疾，不知道，所以让你投保，如果你已经生了病，再去投保，保险公司肯定不会承保的，因为那不叫保险，那是在做慈善了。而且你去看，人年纪越大，生重疾的概率越大，投保的费率就越高，很多产品，50岁以后就会要求体检才能投保，60岁以后就不能投保了。
第二个就是不相关性。每一个投保人所具有的风险概率是互不相关的。也就是说，如果这个风险是全局性的，涉及所有人的，保险公司一般就不会设保了。比如说全球性的核污染、全球性的气候灾害;就连意外险，你去看它的免责条款，里面一般都会有这么一条战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱;核爆炸、核辐射或核污染;这些都是责任免除的。这里我们多延伸一点，问大家，发生地震符合不相关性么?保险公司保不保?这要看不同险种的免责条款;但是一般情况下，人身险都赔，财产险不赔。由于地震发生受到的伤害，是符合意外的定义的，所以是可以赔的。但是财产险里面的车险，责任免除条款里会明确说明：“地震及其次生灾害”在责任免除范围里，所以如果地震中被毁的车辆是不会获得理赔。房屋险也是一样的，它承保由于火灾、台风、暴雨、泥石流等原因造成的房屋损失;地震就是不包括在内的。所以我们投保的时候，一定要先看清合同上的责任免除。
第三个标准就是，每一个概率事件都必须是独立于投保人意愿的。也就是说，投保人自己不能够控制风险的概率。像生病，交通意外这样的，投保人都是没办法控制的，这可以保;像自杀，是主动的，投保人可以控制的，就不保。有人说你这个好像说的不对，前几年中国人寿财险里面有一个恋爱险，就很出名。恋爱分手，这不是完全主观的么?想不想分手，还不是我自己说了算?保险公司怎么就能承保呢?我们仔细看下那个恋爱险的条款，这是为年轻恋爱群体涉及的一款产品，自保单生效之日起3年后，13年内任意一天，投保人与指定心上人登记结婚，即可获得一万朵玫瑰花，并且在3年的保险期间内，还将得到人身意外伤害保险保障。看见没，重点在后面。看上去保额1万多玫瑰花，但是其实这是一种营销活动，这个保险的实质是，在3年的保险期间内得到人身意外伤害保险保障，并且符合条件的话，能获得1万朵玫瑰花”。这个所谓的恋爱险，主体其实是一份保额为1万元的身故和残疾的意外险。只是合同后面挂了个附加条款，如果你满足条件，送你一万多玫瑰花。再举个例子，考试不及格能不能投个保?肯定不能保，否则有些学生说啊呀我的零花钱不够用了，干脆这个学期的考试不及格算了。总结一下，保险公司理赔的事件，一定是具有概率性的，互不相关的，而且是独立的。
保险公司的两个秘密招数
社会上存在的风险，不可能由于保险公司的存在而降为零。
对个人来说，保险公司是提供服务，对整个社会来说，保险公司更重要的作用是分摊风险。
把固定的，必然存在的风险，一个人无法承受的风险，分摊给很多人;这样大家的幸福指数就都提高了。那么这里面就出现了一个问题。我们都知道，生病的风险跟年纪有很大的关系，年轻人很少生病，他们的风险很小，但是他们也要交保费;年纪大的人就很容易生病，他们的风险就很大，他们也一样交保费。这个时候，年轻人就不乐意了，凭什么呀?这我不是吃亏了么?我被你年纪大的搭了个顺风车啊，你把风险平摊到我身上来了啊。所以，保险公司站出来了，他说别吵了，我帮你们分开保，年轻人买年轻人的保险，老年人买老年人的保险。老年人多付钱，年轻人少付钱。这就是保险公司现在使用的细分模式，现在的保单，保险对象的区分，越来越细;细到什么程度?一个重疾险，不仅仅是按年来区分，甚至区分到了月。细分的极致是什么样的?其实就是费率的完全个性化。
举个例子，众安和平安合作弄了个保骉车险，号称是车险费改后的第一个互联网+车险;它就是通过机器算法和大数据来对用户进行彻底的细分，号称是车损险区分度达到了9倍，比行业平均水平高出15%;以后它可以借助OBD系统对车主的行车习惯，车品数据进行区分，然后实现个性化定价。未来保险的趋势就是把风险细分，把复杂人群进行细分;对象人群分的越细，费率厘定就越精确，对准备金和利润的评估就越准确;可以让他们更好的进行偿付能力管理和动态财务管理。对买保险的人来说，就是每个人买保险的费率都不一样，千人千价，谁都搭不了其他人的顺风车。
保险公司同时还做另外一个事情，就是加总，在每一个细分的组里面，他要增加每一个细分组成员的人数。同样风险的人越多，根据大数定律，他们之间产生风险的数学期望就越准确，离差就越小;这样的话，每一个小组所产生的成本就越低。所以保险公司就是通过细分和加总来双管齐下，把风险分得越细越好，在每一个细分组里面参与的人越多越好。它就是通过这两招，来设计自己的保险产品，提高保险产品的性价比，来吸引更多的客户，制造盈利的。
总结：
最后做个简单的总结，保险的本质，就是保险公司为风险厌恶型的客户，提供的保障他未来财务稳定一致性的一种商业服务。
这种服务有三个前提，那就是“随机，独立和不相关”。对于保险公司而言，他通过细分和加总这两种手段来设计保险产品，区分用户群体，以此来达到它的商业目的。
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