去年以来，增额终身寿频繁出现在我们的视线，逐渐成为保险理财的大热门，很多朋友或多或少都听说过。
增额寿、增额终身寿都是增额终身寿险的简称，属于寿险的一种，可以保障身故和全残。
但增额终身寿跟普通的寿险有很大的区别的。
增额寿最值得关注的反倒不是它的保障功能，而是它的储蓄理财功能。
今天这篇文章就跟大家详细聊聊，增额终身寿究竟有什么魔力？突然成为保险理财的热门选手。
主要内容：
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增额终身寿的产品特点
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增额寿和年金险的区别
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增额寿有必要配置吗？
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01、增额终身寿的产品特点
1、现金价值持续增长
现金价值简单来说就是一份保单退保时能拿回的钱。
大家可以把增额终身寿看成一个会长大的“存钱罐”，投保后，现金价值会逐年递增。
过几年就会超过已交保费，即使退保也能保证回本。对于看重回本时间的朋友来说，非常友好。
每年的现金价值都是白纸黑字写进合同里，受保险法保护，50岁、60岁、80岁的时候有多少钱，都清清楚楚。
终身锁定复利3.5%收益，不受市场经济环境的影响，投资时间越长，收益越高，不会亏损，基本零风险。
2、灵活性强
增额终身寿还有个非常大的特点就是足够灵活！流动性非常好。
投保之后，中途需要用钱，可以通过部分减保的方式取出钱，比如用来当作孩子的学费、婚嫁费，补充自己的养老费用都可以。部分减保后，保单里剩下的现金价值还会继续复利增值。
除了部分减保，还有保单贷款的方式，一般可以贷现金价值的80%。
比如目前现金价值有100万，那最多可以贷到80万，到时还上本息，保单没有任何影响。
持续复利增值+灵活取现，所以增额终身寿也被很多人称为“现金流规划神器”。
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02、增额寿和年金险的区别
说起保险理财，除了增额终身寿，还有一个大热门就是纯年金险。这两者有什么区别？哪种产品更好呢？
首先，两者的安全性是一样的，都非常高。
受到《保险法》保护，和保险保障基金兜底，保单价值一定能兑现。
两者的不同主要体现在以下两点：
1、领钱方式不同
年金的领取时间和领取金额是固定的，什么时候能领钱、能领多少钱，会明确写在保险合同里。
只要被保人活着，可以在固定时间领取约定的保险金。
而增额终身寿没有年金险这些领取限制，比较灵活自由，投保后现金价值会一直逐年递增。
现金价值增长超过已交保费，实现保单回本之后，如果想要领取，可以退保或者减保领取现金价值。
2、保单权利的归属不同
年金险的保单所有权属于投保人，但每年领取的生存金属于被保人。
增额终身寿的保单所有权属于投保人，减保领取的钱也属于投保人。
被保人只影响保单的持有时间，一旦被保人身故，保单也就终止了。
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03、增额寿有必要配置吗？
我的答案是有，而且非常必要！
为什么推荐增额终身寿，主要是这几个原因：
1、全球利率下行
利率下行这个话题，很多朋友肯定都不陌生。
2014年，欧洲央行首次推行负利率，两年之后，日本央行也开始实行负利率。
这几年我国的中小银行到股份制银行，再到大型国有银行，各家银行存款利率都是一再下调。
负利率时代可能真的离我们不远了。
到时候钱放在银行里不仅没有收益，而且还要赔钱支付“利息”给银行。
而增额终身寿可以终身锁定复利。
现在投保，这份保单未来几十年对应的现金价值都已经确定好了。
持有时间越长，现金价值越高。
相当于提前锁定了未来几十年的复利3.5%收益，不受任何市场因素影响，中途还可以灵活取出。
复利3.5%，过了30 年相当于每年单利6.02%，过了50年相当于每年单利 9.17%。
这个收益还是很可观的。
将来其他人可能只能选择负利率的国债或存款，
而你拥有一份持续3.5%复利增值的稳定收益。
2、银行理财不再保本
以前很多朋友会觉得银行理财保本稳定，作为保守型资产配置，确实是个不错的选择。
但是，随着今年初资管新规的出台， 银行理财目前也取消保本了。
投资者要自负盈亏，和买基金买股票一样，可能涨也可能会跌。
又赶上今年行情不好，很多银行理财产品都出现了亏损。
目前市面上能做到保本的金融产品，只有三种：储蓄保险（增额寿或年金险）、国债、50万以内的银行存款。
很多朋友之前都觉得银行理财保本，收益也还行，把它当做“定期存款”来使用。
现在要盈亏自负，当然是不乐意的。
所以增额终身寿的保本特性，让它一跃而起，成为稳健理财的热门选择。
现在很多银行都开始积极给客户推荐增额终身寿产品。
3、投资市场不稳定
今年以来，在战争和疫情的加持影响下，投资市场也出现了比较大的震荡。
均衡合理配置资产，攻守兼备缓冲风险，越来越有必要。
配置增额终身寿险和投资股票、买基金并不冲突，它们在财富管理中充当不同的角色。
牛市的时候，增额终身寿的收益赶不上股票、基金，但增额寿优势就是安全稳定，收益百分百明确，不受市场风险影响。
有这样一份保本增值的收益来托底，作为家庭财富的压舱石 ，即使市场下跌其他投资出现波动，也不至于伤害太大。
股票基金就像是足球赛里的前锋，而储蓄保险就像守门员 ，前锋再优秀没有守门员，早晚会丢球。
4、少子化老龄化
随着医学的发展，人类寿命增长是个可以预见的事，长寿时代来临，活到一百岁可能真的不是梦。
但是伴随着长寿化而来的，是少子化和老龄化。
去年的第七次人口普查显示：
我国60岁以上的人口比重上涨了5.44%，占全国人口的18.7%。
65岁以上的人口是1.9亿，占全国人口13.5%，我国即将进入老龄化社会。
同时此次普查还显示我国生育率是1.3，进入全球低生育率国家行列。
社保的基本逻辑是靠年轻人赡养退休老人，老人变多了，新生儿少了，整个社会的养老压力也会变大。
养老金替代率，指的是退休后的养老金收入与退休前的工资收入比值。
用来反映养老生活质量和退休前有收入时的差异。
2020年全国人均养老金2900元，城镇非私营单位就业人员社会平均工资为8114.9元，替代率已经降至35.7%。
到了60岁退休，每个月的社保退休金跟现在正常的月收入差距过大，生活质量会大打折扣。
所以想实现高质量的养老生活仅靠社保退休金肯定是不够的。
股神巴菲特曾经说过：人生就像滚雪球，最重要的事就是找到自己那条又湿又长的雪道。
增额终身寿就具备了长坡和湿雪的特点！
现在配置，投保后现金价值会一直增长，持有时间越长，现金价值越高。
就像雪球在雪道滚动一样，越来越大，最终锁定终身复利3.5%。
老年退休时，你已经拥有一份绝对稳定的巨额被动收入。
兼具安全性、确定性、灵活性，增额终身寿非常适合用于配置稳健资产，让时间持续给你带来收益。
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