6月存款利率调整真是多。
先是6月8日多家国有大行宣布下调人民币存款挂牌利率没多久，6月12日多家股份制银行紧随其后加入了存款利率下调的队伍。
其中三年期、五年期定存下降15个基点，达到2.45%和2.5%。
将既往存款利率下调的报道做了个汇总，可以发现早在2020年6月的时候，就已经报道出市面难找4%以上的大额存单，紧接着每隔一年都有提到存款利率下调的消息，然后到现在，各大行三年期、五年期最高就只有2.5%。
截图来源：财联社
虽然知道利率下行是必然的趋势，但这几年银行存款利率犹如过山车般的下调速度，还是让不少人目瞪口呆。
按照既往的逻辑，等国有、股份银行都降差不多了之后，各地方中小银行大概率跟上降息的步伐，那时不管是哪路“特种兵”，也大概率找不到3%以上的存款了。
降低存款利率的目的，说白了是为了让银行更长期健康的经营。
银行本质是靠利息差赚钱，现在贷款的人没多少，反倒存钱的一大堆，如果继续按照过往的利率吸储，需要承担的兑付压力非常大。
所以干脆调低存款利率，也顺带把部分顽强的“钉子户”从银行搞出去，刺激市场消费。
随着存款利率持续降低，确实部分老百姓选择将存在银行的钱取了出来，但这笔钱最终的去处确实让人始料未及。
有房的拿出这笔钱转头跑去把房贷给提前还了，没房的则是把钱拿去购买能长期锁定利率的产品，比如年金险、增额终身寿等保险产品。
之所以会选保险产品，是因为当前优质产品在长期持有的情况下，收益会无限靠近3.5%复利，其中年金险因为“活多久领多久，终身可持续现金流”，在活得久的情况下甚至能打破3.5%这个值。
银行存款利率不断调整，甚至只有2.5%左右的情况下，长期收益接近3.5%复利的保险产品吸引力不言而喻。
但目前这类产品同样面临着降息，被监管进行窗口指导，后续新产品的定价利率或从3.5%降低到3%。
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目前市面上在售的储蓄险产品定价利率大多都是3.5%，而当定价利率调到3%或更低的时候，后续新出的产品长期收益只能无限接近3%，对我们来说长期回报就会大幅度下滑。
调整的目的是为了维持金融市场的稳定，在利率下行的大背景下，3.5%定价利率的产品对于保险公司来说，未来偿还风险太大，继续卖下去可能会出现金融性系统风险，所以只能将定价利率给压下去，缓解保险公司长期负债端的压力。
按照业内人士预测，目前市面上在售的3.5%定价产品，大概率都得在6月30日之前退出市场。
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但保险产品有个可以卡BUG的好处，就是如果赶在定价3.5%产品在售期间买入，那后续不管市场发生什么变化，已经买到手的保单不会受到影响。
所以对于有养老需求的朋友来说，现在其实就是个捡漏定价利率3.5%保险产品的好时机，只要入手一款高性价比的保险产品，未来不管利率下行到哪种程度，你手里至少都有一张长期3.5%左右复利的保单。
一、什么是养老年金险？
养老年金险与跟社保养老金类似，年轻时定期投入资金，退休后每年/每月定时定量拿一笔养老金。
区别于社保养老的地方是，养老年金险可以按我们自己的情况，选择交费金额和时间，多交多拿，并且通常有最低领取时间，比如保证能领到20年的年金，上则可以不封顶，获得永续现金流。
与常规的投资理财、养儿防老等方式不同，商业养老保险是理性且足够确定、安全的：不管过几年还是几十年，都得给付约定的养老金，而且合同具有法律效力，在养老上能提供充足的安全性。
二、现在值得入手的年金险
考虑到有人会犯“选择困难症”，小排老师也来推荐一款个人认为性价比非常高的产品，那就是光大永明的“光明慧选”。
光明慧选是光大永明人寿的产品，有央企背景，背后大股东是中国光大集团，它的优势很突出。
可以按自己情况，选择交费金额和交费时间，多交多拿，女性最早可以选55岁开始领钱，男性是60岁。
选定之后，即使未来延迟退休到了65岁，咱照样在55或60岁领钱，不受影响，等于直接锁定了领取年龄。
提前退休有了生活费，等65岁还能多拿一笔社保养老金。对延迟退休的担忧，是不是一下就没有了？
另外呢，光明慧选还有几点很不错，我还挺喜欢的：
1、领取金额比较高，收益很不错
假设30岁的小王，每年交5万，累计交10年，选择60岁开始领、领一辈子。
他60岁开始，每年能拿69950元（也可以选择按月领，每月5945.75元）。
这笔钱到点就能拿，不会多也不可能少，有种拥有铁饭碗让保险公司给我们发工资的感觉，可以拿来当生活费，也可以用来报老年旅游团啥的提升生活品质。
到80岁累计拿了21年，一共是146万多，里面还有36万多的现金价值，算下来复利收益3.59%。
到90岁，累计是拿了216万多，复利3.82%，锁定了一个即使放现在都很不错的好利率。
对养老来说，最怕的是人还在但没钱花了。选择光明慧选保终身的话，不管活到90岁、100岁，只要人还在，每年都能拿钱，挺好。
寿命这种事情，谁也没法预估，要是对自己寿命预期不是很高，或者不想一年年领钱的话，它还有个保定期的选项。
一样的条件下，选择保定期是固定拿20年，小王每年能拿的养老金是66750元，略少几千。
但满20年后，可以一次性拿一笔10倍的养老金，也就是66.75万，相当于把未来10年的养老金都拿到手了。
这种情况下，一共交了50万，拿回了200万，复利收益能到3.74%，相当高。
可能有同学好奇，到底怎么买会更划算？我也算了一下。
30岁男性，年交5万、分10年交，60岁开始领，保定期能领的总金额是200万。
保终身的话，得到88岁累计领取的金额开始超过定期版，达到202万。
要是预估自己能活到88岁以上，那保终身会更划算些。
30岁的女同学，年交5万，交10年，选择55岁开始领的话：保定期是领到75岁，累计能拿158.1万。保终身是84岁能到160万，超过保定期的金额。
4月份柳叶刀上公布了一个数据，中国人预期寿命将在2035年达到81.3岁，北京女性甚至能达到92.6岁。
大家可以当做一个参考，女同学我倒是觉得可以优先考虑终身。
那要是刚开始领几年，人就没了怎么办？
不管哪个版本，光明慧选都有20年保证领取的设计，比如只拿1年人就走了，剩下19年该领的养老金，会一次性给到家人。
要是还没开始领钱，人就没了，就是交上去的钱跟现金价值比，哪个多就赔哪个，这笔钱也不会打水漂，不过就是收益比较低。
所以，为了拿更多的钱，也得争取活久一点呀。
3、央企背景，可享受养老社区入住权
它背后的保险公司是光大永明人寿，2002年成立，注册资本金54亿，全国有24家分公司。
中国的大股东是光大集团，这个大家应该都不陌生了，其实不管保险公司大小和背景，安全系数都很高，这次主要是看上了他们的养老社区。
依托于光大的体系，买光明慧选达到一定金额，可以获得养老社区入住权。现在挺多保险产品，都可以附加养老社区，光大这个好处有3点：
一是门槛很低。
单张保单总保费30万，比如每年交1.5万、交20年，就能享受旅居权，不限次数。
达到70万可以有长居权，100万则是旅居+长居权。
而很多产品至少100万才能长居。
二是覆盖的城市很多，全国大部分省份都有。
走的是中端路线，比传统的养老院、敬老院会好几个级别，里面生活丰富、照护也足够专业，有点像老年幼儿园的感觉，但又不会像高端社区那样，费用贵得无法承受。
三是多位家人都能享受。
自己买的话，配偶、爸妈、公婆/岳父岳母都可以享受入住权，他们正好趁着退休有时间去各地玩一玩。
当然了，入住权拿到了，最后去不去看咱自己，未来老人越来越多，这种资源也会越来越稀缺，锁定名额也是给自己多一个养老选项，反正也不影响该领的养老年金。
有兴趣的朋友可以点下方图片了解一下：
只是受到保险行业预定利率调整的影响，光明慧选也在收紧投保要求，7月起最高只支持45岁投保了，之前是60岁。还不确定一下一步的调整是什么时候。
如果产品下掉的话，以后再买养老年金，可以拿的钱可能要少17%左右，还挺不划算的。要是能现在买上，还可以占住现在产品的好坑位，所以希望大家能早点了解一下。
考虑到买保险跟逛菜市场不一样，需要花费一定的时间梳理清楚需求，了解基本的产品信息，这次小排老师也给大家要来了专属的预约通道，不管是想做个收益演示表看收益，还是对产品有疑问想做对比，都可以直接预约询问。
这个专属预约通道限时免费，想了解什么都可以大胆问，也希望大家都能抓住这次机会，毕竟除了年金等理财保险，市面上也很难再找到可以锁定一辈子利率的产品了。